Med den nye lov om konkurs i kraft fra oktober 17, 2005, er der en masse forvirring med hensyn til kravet om nye “betyder test”. Middel test vil blive brugt ved domstolene til at fastslå retten til kapitel 7 eller kapitel 13 konkurs. Formålet med denne artikel er at forklare i almindeligt sprog hvordan betyder testen fungerer, således at forbrugerne kan få en bedre idé om, hvordan vil de blive berørt under de nye regler.
Når de fleste mennesker tænker på konkurs, tænker de i kapitel 7, hvor de usikrede gæld udledes normalt fuldt ud. Konkurs af en sort er en vanskelig prøvelse i bedste fald, men mindst med kapitel 7, en debitor kan udslette gæld fuldt ud og får en frisk start. Kapitel 13, men er en anden historie, da debitor skal betale tilbage en betydelig del af gælden over en periode på 3-5 år med 5 år at blive standarden under den nye lov.
Før fremkomsten af den “konkurs misbrug forebyggelse og forbruger Protection Act 2005” var den mest almindelige årsag til nogen fil under kapitel 13 at undgå tab af egenkapital i deres hjem eller anden ejendom. Og mens equity beskyttelse fortsat vil være en stor grund for folk at vælge kapitel 13 i kapitel 7, de nye regler vil tvinge mange mennesker til fil under kapitel 13, selv om de har nogen egenkapital. Det er fordi middel test vil tage hensyn til skyldnerens indkomstniveau.
For at anvende midler test, vil domstolene undersøger skyldnerens gennemsnitlige indkomst for 6 måneder forud for indgivelsen og sammenligne det med medianindkomsten for denne stat. For eksempel, er den årlige medianindkomsten for en enkelt lønmodtager i Californien $42,012. Hvis indkomsten er lavere end medianen, derefter forbliver kapitel 7 åben som en mulighed. Hvis indtægterne overstiger medianen, vil de resterende dele af middel test blive anvendt.
Dette er, hvor det bliver lidt mere tricky. Det næste trin i beregningen tager indkomst mindre levende udgifter (undtagen betalinger på gældssanering i konkurs) og ganger dette tal gange 60. Dette repræsenterer mængden af indkomst rådighed over en 5-årig periode for tilbagebetaling af gældsforpligtelser.
Hvis indkomst tilgængelig for gæld tilbagebetaling over denne 5-årige periode er $10.000 eller mere, vil så kapitel 13 være påkrævet. Med andre ord, vil nogen tjener over staten median og med mindst $166.67 pr. måned af ledige indtægterne, automatisk blive afvist kapitel 7. Så for eksempel, hvis retten bestemmer, at du har $200 per måned indkomst over leveomkostninger, er $200 gange 60 $12.000. Da $12.000 er over $10.000, sidder du fast med kapitel 13.
Hvad sker der, hvis du er over medianindkomsten men har ikke mindst $166.67 pr måned at betale mod din gæld? Så anvendes den sidste del af middel test. Hvis den disponible indkomst er mindre end $100 per måned, så bliver kapitel 7 igen en mulighed. Hvis den disponible indkomst er mellem $100 og $166.66, derefter måles det mod gælden som en procentdel, med 25% som benchmark.
Med andre ord, lad os sige, din indkomst er over medianen, din gæld er $50.000, og du kun har $125 af tilgængelige månedlige indkomst. Vi tage $125 gange 60 måneder (5 år), som er lig med $7.500 samlede. Da $7.500 er mindre end 25% af din $50.000 gæld, er kapitel 7 stadig en mulighed for dig. Hvis din gæld var kun $25.000, så din $7.500 af disponible indkomst ville overstige 25% af din gæld og du vil være forpligtet til fil under kapitel 13.
For at opsummere, først finde ud af om du er over eller under medianindkomsten for din tilstand (medianindkomsten tal er tilgængelige på). Sørg for at tage højde for din ægtefælles indkomst, hvis du er en to-indkomst familie. Næste, fratrække din gennemsnitlige månedlige leveomkostninger fra din månedlige indkomst og gange med 60. Hvis resultatet er over $10.000, sidder du fast med kapitel 13. Hvis resultatet er under $6.000, kan du muligvis stadig fil kapitel 7. Hvis resultatet er mellem $6.000, og $10,000, sammenligne det til 25% af din gæld. Over 25% ser du på kapitel 13 for sikker.
Nu, i disse eksempler, jeg har ignoreret en meget vigtigt aspekt af den nye lov om konkurs. Som nævnt ovenfor bestemmes mængden af månedlige indkomst rådighed mod gæld tilbagebetaling ved at fratrække leveomkostninger fra indkomst. De tal, der anvendes af retten til leveomkostninger er dog ikke dine faktiske dokumenteret bor udgifter, men snarere de skemaer bruges af IRS i opkrævningen af afgifter. Et stort problem for de fleste forbrugere er, at deres husholdningsbudgetterne ikke afspejler den barske virkelighed for IRS godkendt numre. Så selv hvis du tror du er “sikker”, og vil være i stand til at indgive kapitel 7, fordi du ikke behøver $100 per måned til overs, kan retten regel ellers og stadig tvinge dig ind i kapitel 13. Nogle af dine faktiske udgifter kan blive afvist. Hvad er stadig uvist er, hvordan domstolene vil håndtere sager hvor omkostningerne ved pant eller hjem huslejer er oppustet godt over regeringen tidsplaner. Vil skyldnere forventes at flytte til billigere boliger til at opfylde Domstolens kræves tidsplan for leveomkostninger? Ingen har alle svarene på disse spørgsmål endnu. Det vil være op til domstolene at fortolke den nye lov i praksis som tilfælde fortsætte gennem systemet.